Kredyt obrotowy dla firm — na czym polega i komu może pomóc?

Prowadzenie własnej firmy w konkurencyjnych warunkach rynkowych stanowi nie lada wyzwanie dla każdego przedsiębiorcy. Niezbędne są nie tylko środki na bieżącą działalność, ale także na finansowanie rozwiązań mających na celu przyczynić się do budowania coraz większej świadomości marki dzięki innowacyjnym produktom lub usługom.


Pomóc może nowoczesny kredyt obrotowy dla firm, który z racji nie skomplikowanej procedury jest bardzo popularny wśród właścicieli zarówno jednoosobowych działalności, jak i dużych przedsiębiorstw. „Raport o sytuacji mikro i małych firm w roku 2017” jasno pokazuje, że z roku na rok wzrasta zainteresowanie tą formą finansowania. W 2017 skorzystało z tej możliwości aż 28,3% małych przedsiębiorców. Dla porównania w 2010 roku było to 21,8%. Tak więc tendencja jest zdecydowanie wzrostowa.

Kredyt obrotowy – co to dokładnie jest?

Tak naprawdę to najprościej przyrównać ten instrument finansowy do kredytu gotówkowego, który udzielany jest klientom indywidualnym. Jednakże kwoty, o jakich możemy mówić przy kredycie obrotowym, są dużo większe. Mogą przekraczać nawet milion złotych, co w przypadku kredytów dla osób prywatnych nie jest możliwe.

Przeznaczenie takiego finansowania może być zależne od potrzeb, jednakże najczęściej dotyczy bieżącej działalności danej firmy. Możemy więc z jego pomocą jednakowo zakupić niezbędne do działania materiały lub towary. Przeznaczyć środki na uruchomienie i kontynuowanie produkcji czy wsparcie procesów sprzedażowych. Jeśli istnieje taka potrzeba, możemy środkami pochodzącymi z kredytu obrotowego spłacić inne zobowiązania w instytucjach finansowych lub wobec skarbu państwa.

Dla kogo kredyt obrotowy?

Na rynku znajdziemy kredyty tego typu przeznaczone dla firm właściwie od pierwszego dnia ich funkcjonowania. Jednakże należy pamiętać, że nic nie jest za darmo i ryzyko, jakie ponoszą banki w przypadku współpracy ze świeżo założoną firmą, rekompensują sobie wyższym oprocentowaniem lub koniecznością dodatkowych zabezpieczeń.

Uproszczone procedury

W tym przypadku mamy do czynienia ze znacznie prostszymi procedurami niż np. przy zaciąganych na wiele lat kredytach przeznaczonych na inwestycje. To jak wysoką kwotę kredytu obrotowego uda się nam uzyskać, zależy od wielu zmiennych, do których należą między innymi:

 

  • Zdolność kredytowa firmy,
  • Okres prowadzonej działalności,
  • Zabezpieczenia, jakimi dysponuje firma.

Prowizja – ważna sprawa

Przed podjęciem decyzji o współpracy z konkretnym podmiotem finansowym należy bliżej przyjrzeć się kwestii wysokości prowizji oraz tego, w jaki sposób ma zostać ona uiszczona. Najczęściej wynosi ona maksymalnie 5% udzielanej kwoty kredytu obrotowego. Jednakże sposoby jej przekazania są różne. Może się np. zdarzyć, że bank pomniejszy o prowizję wypłacaną kwotę kredytu lub że będzie wymagał jej uiszczenia z własnych środków przez uruchomieniem finansowania. Ma to szczególnie duże znaczenie przy kredytach obrotowych liczonych w setkach tysięcy złotych, gdyż może być to duże jednorazowe obciążenie dla budżetu firmowego.

Zabezpieczenie kredytu

Na rynku możemy znaleźć oferty kredytów obrotowych wymagające dodatkowego zabezpieczenia, ale także takie, które go nie wymagają. Tak więc niezależnie czy chcemy uniknąć dodatkowych formalności, czy też nie, jesteśmy w stanie znaleźć odpowiednią dla siebie opcję finansowania kredytem obrotowym. Należy jednak pamiętać, że banki nader często wymagają dodatkowych opłat, które związane są z bieżącą obsługą rachunku przyporządkowanego do kredytu. Warto się z ich rodzajem oraz wysokością zapoznać, zanim podejmiemy ostateczną decyzję o tym, z której oferty instytucji finansowej skorzystamy.

Kredyt z gwarancją de minimis

Istnieje możliwość zabezpieczenia kredytu obrotowego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. W sytuacji, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie spłacić zobowiązania, bank otrzyma należną kwotę od BGK. Tym samym firma, która z kredytu skorzystała, będzie musiała oddać środku bezpośrednio do BGK. Aby starać się o pożyczkę z taką gwarancją, firma musi mieć zdolność kredytową oraz wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy złożyć także wniosek o udzielenie gwarancji.

Jak obniżyć marżę kredytu obrotowego?

Tego rodzaju kredyt daje możliwość negocjacji warunków zaciąganej umowy. W praktyce oznacza to, że banki posiadają określone przedziały cenowe, w których mogą się poruszać w stosunku do przedsiębiorców. Na ostateczną wysokość marży mogą mieć wpływ zarówno wyniki finansowe, jak i dodatkowe produkty bankowe, na których nabycie zdecyduje się przedsiębiorca tj. rachunek bieżący, bankowość internetowa, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od poważnego zachorowania, karta kredytowa, leasing, depozyt bankowy, kredyt w rachunku bieżącym itp.

Jakie są koszty dodatkowe?

Zależnie od banku możemy się spotkać z poniższymi rodzajami kosztów dodatkowych:

 

  • Prowizja za gotowość – naliczana w przypadku kiedy przedsiębiorca nie wykorzystał całej kwoty kredytu i jego część pozostaje na rachunku kredytowym,
  • Opłata za prowadzenie rachunku kredytowego – doliczana najczęściej do raty kredytu,
  • Opłata za rozpatrzenie wniosku – płatna w dniu złożenia wniosku kredytowego.
  • Opłata za możliwość zmiany warunków w trakcie trwania kredytu,
  • Koszty związane z obsługą zmiany warunków kredytowania – promesa, prolongata itp.

Podsumowanie

Praktycznie każda licząca się na rynku instytucja finansowa posiada w portfelu swoich usług kredyty obrotowe dla firm. Jednakże różnią się one od siebie wieloma szczegółami, z którymi warto się zapoznać przed podjęciem ostatecznej decyzji o współpracy. Aby ułatwić sobie porównanie dostępnych ofert, warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego Aconto, oszczędzając tym samym czas i pieniądze.