Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Na rynku jest dostępnych mnóstwo ofert finansowania. Liczne pożyczki oraz kredyty na bieżące wydatki lub trochę większe inwestycje są dosyć łatwe i szybkie do uzyskania. Inaczej ma się sprawa w przypadku dobrze wszystkim znanej hipoteki. Pozyskanie środków na zakup wymarzonego domu lub mieszkania jest bardziej czasochłonne i wymaga znacznie głębszej analizy ze strony banku. Gdzie szukać najlepszego kredytu hipotecznego i jakiego dokonać wyboru?

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Otrzymanie kredytu hipotecznego w wielu przypadkach jest jedynym wyjściem umożliwiającym zakup własnych czterech ścian. Zanim jednak zaczniemy poszukiwać banku, który potencjalnie będzie mógł nam udzielić finansowania powinniśmy sami ustalić kilka kryteriów, które pomogą sprecyzować nam ostateczny wybór. Informacje, którymi należy się kierować to:

• Kwota kredytu jaka jest nam potrzebna. Musi być ona uzupełnieniem wkładu własnego, jaki już mamy w posiadaniu lub będziemy mieli w momencie starania się o hipotekę. Należy pamiętać, aby wkład własny przekraczał zakładane przez banki minimum o kilka procent (ustawowo jest to 20%), z uwagi na koszty dodatkowe (m. in. prowizja, opłata notarialna).
• Okres kredytowania oraz wysokość miesięcznej raty. Te dwie kwestie idą w parze – im dłuższy jest czas, na który wzięliśmy kredyt, tym niższa będzie rata, ale kwota końcowa do zapłaty będzie wysoka z uwagi na odsetki. Wybierając okres kredytowania o 5 lat krótszy (np. 25 lat zamiast 30), znacznie obniżymy koszty końcowe. Należy jednak pamiętać, żeby mieć na względzie naszą wydolność finansową. Interesująca nas wysokość miesięcznej raty nie powinna przekraczać 40% miesięcznych dochodów.
• Samodzielne przeanalizowanie własnej zdolności kredytowej. Osoby, które już wcześniej terminowo spłacały zaciągniętą przez siebie pożyczkę i nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań mają łatwiejszą sytuacją. Jeśli przed wzięciem hipoteki posiadamy jakiś inny kredyt, to należy się zastanowić, czy możemy go wcześniej spłacić. Może się zdarzyć, że sam bank będzie od nas tego wymagał.
• Czy jest osoba, która mogłaby zostać naszym współkredytobiorcą? Jeśli ktoś z rodziny ma dobrą zdolność kredytową i zgodziłby się na taką ewentualność, to może w znacznym stopniu ułatwić otrzymanie kredytu hipotecznego.

Najlepszy kredyt hipoteczny

Oferta kredytów hipotecznych jest bardzo duża, a różnica w kosztach między skrajnymi propozycjami banków (najdroższy i najtańszy kredyt) może być naprawdę spora. Ale nie tylko całkowita suma do zapłaty stanowi o atrakcyjności danej oferty. Dla klientów bardzo istotną kwestią jest mniejsza lista formalności, które muszą zostać spełnione, jak i szybkość wydawania decyzji kredytowej. Czas oczekiwania w niektórych przypadkach może zadecydować o zakupie lub utraceniu interesującej nas nieruchomości. W wyborze kredytu hipotecznego na pewno może pomóc skorzystanie z kalkulatora znajdującego się na stronie Aconto.pl. Po wypełnieniu formularza w odpowiednie parametry skontaktuje się z nami doradca, z przygotowaną już ofertą różnych banków, co pozwoli na dobranie najkorzystniejszego finansowania, dopasowanego do własnych potrzeb i możliwości.

Redukcja kosztów kredytu

Zaciągając zobowiązanie na co najmniej kilkanaście lat, jak w przypadku kredytu hipotecznego, warto jest pomyśleć o zmniejszeniu kosztów. Na wstępie warto jest zrezygnować (jeśli bank daje taką możliwość) z produktów, z których i tak nie będziemy korzystać, ponieważ koszty ich utrzymania mogą przewyższyć zysk. Dobrym rozwiązaniem jest również wybór rat malejących, ponieważ przez cały okres spłaca się stałą część kapitałową i zmienną w czasie część odsetkową, co w przypadku ewentualnego wzrostu oprocentowania po kilku latach nie będzie tak odczuwalne, jak w przypadku płacenia rat stałych. Klient wybierający spłatę w ratach malejących, co miesiąc pomniejsza kapitał i dlatego podstawa do naliczania odsetek przy wzroście oprocentowania jest mniejsza.

Jeśli w danym miesiącu udało się nam wygospodarować dodatkowe pieniądze na spłatę kredytu, to warto jest go nadpłacić, ponieważ nadwyżka jest wliczana tylko do części kapitałowej, a co za tym idzie pozwala na stopniowe zmniejszanie odsetek. Ważnym jest jednak fakt, aby z nadpłatą nie wiązały się żadne dodatkowe opłaty, co należy dokładnie sprawdzić w umowie kredytowej.

Kredyt hipoteczny jest jednym z najpoważniejszych zobowiązań finansowych. Z uwagi na bardzo długi okres spłaty i dużą liczbę niezbędnych formalności do dopełnienia, warto jest dobrze przemyśleć swój wybór. W podjęciu odpowiedniej decyzji może nam pomóc doświadczony doradca, dzięki będzie można dobrać ratę kredytu odpowiednio do comiesięcznego budżetu jakim operujemy.