Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak uzyskać?

Jak wynika z raportu opublikowanego przez Biuro Informacji Kredytowej, w 2018 roku już ponad 2 mln 300 tys. Polaków spłaca zobowiązania kredytowe zaciągnięte na cele mieszkaniowe. Ich łączną wartość szacuje się na ponad 420 mld złotych. I o ile z jednej strony do zaciągania kredytów zachęcają oferty z niskim oprocentowaniem, o tyle przeszkodą może być konieczność zgromadzenia środków na wkład własny. Istnieją jednak sposoby, by (w pewnym sensie) ominąć ten warunek.

Jaka jest wysokość wkładu własnego?

W roku 2014 Komisja Nadzoru Finansowego zakazała bankom udzielania kredytów hipotecznych bez wkładu własnego, czyli opłacenia z góry części wartości kredytowanego mieszkania. Początkowo wkład wynosił 5% wartości mieszkania, ale z czasem wzrastał. Od 2017 r. wartość obowiązkowego wkładu wynosi 20%. To dużo, zwłaszcza dla młodych, którzy na ogół wydają tyle, ile zarabiają. Jak zaciągnąć kredyt, jeśli w danym momencie nie mamy zgromadzonych środków na pokrycie 20% ceny nabywanej nieruchomości?

Pomoc rodziny

Chociaż nie uda nam się uzyskać kredytu bez jakiegokolwiek zabezpieczenia, zawsze możemy poprosić o pomoc najbliższych. Po pierwsze mogą nam oni pomóc zebrać kapitał własny. Trzeba tylko pamiętać, że konieczne jest spisanie umowy darowizny – fakt przekazania środków trzeba zgłosić do urzędu skarbowego. Jeśli darowizna pochodzi od najbliższych i jej wartość nie przekracza 19 274 zł, nie ma obowiązku odprowadzania podatku. Ale bliscy mogą nam pomóc również w inny sposób. Banki mogą nam udzielić kredytu hipotecznego pod zastaw, którym może być inne mieszkanie, nieruchomość, działka o wartości wyższej niż kwota wkładu. Nadmieńmy również, że w razie potrzeby można zabezpieczyć kredyt na kilku nieruchomościach. A dlaczego pomocna będzie rodzina? Ponieważ zastawiana nieruchomość nie musi należeć do kredytobiorcy! Jeśli krewny (a nawet znajomy) zgodzi się  na takie rozwiązanie, w niektórych bankach nie będziemy mieć najmniejszych problemów z kredytem bez wkładu własnego.

Ze środków emerytalnych

Niektóre banki mogą pójść nam na rękę, jeśli przedstawimy im wysokość naszych oszczędności emerytalnych. Mogą to być środki zgromadzone zarówno na Indywidualnym Koncie Emerytalnym, jak i na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. To bardzo proste rozwiązanie, o ile oczywiście posiadamy odłożone środki. Nie ma potrzeby wypłacać koniecznej kwoty. Bank sam zabezpieczy odpowiednią kwotę. Warto pamiętać, że od lipca 2019 roku startuje również obowiązkowy program Pracowniczych Planów Kapitałowych. W przyszłości będzie więc możliwość wykorzystania środków zgromadzonych właśnie w ramach PPK.

Sprawdź ofertę dewelopera

Inwestorzy, zdając sobie sprawę jak dużym problemem może być zgromadzenie środków na wkład własny, coraz częściej oferują nabywcom mieszkań pożyczki, które pomogą im uzupełnić kwotę konieczną do opłacenia wkładu. Alternatywnie w ofercie dewelopera znajdziemy również możliwość pośredniczenia inwestora przy staraniu się o kredyt. Zwykle będzie on wtedy niższy, co przełoży się również na niższą wartość wkładu.

Dodatkowe ubezpieczenie

A skoro o obniżeniu wysokości wkładu mowa, to warto wziąć pod uwagę możliwość dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Decydując się na takie rozwiązanie, możemy otrzymać kredyt z wkładem własnym w wysokości 10% ceny nieruchomości. Oczywiście wiąże się to ze spłatą powiększonych rat do momentu, aż spłacimy kolejne 10% wartości mieszkania, co w ostatecznym rozrachunku przekłada się na wzrost całkowitej wartości pożyczanej od banku kwoty.

Jak widzimy, uzyskanie kredytu hipotecznego bez wymaganej kwoty wkładu własnego jest trudne, ale możliwe. Jeśli posiadamy już jakąś nieruchomość o znacznej wartości, właściwie nie będzie przeszkód z uzyskaniem pożyczki na cele mieszkaniowe. W innych przypadkach trzeba wykazać się inwencją, która pozwoli przynajmniej obniżyć wysokość wkładu własnego. Pamiętajmy jednak o tym, że kiedy uda nam się zgromadzić określoną kwotę, mamy lepszą pozycję do negocjowania z bankiem i w ostatecznym rozrachunku koszty całego kredytu mogą być znacznie niższe.



Dodaj komentarz